Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2025 году

Что такое маткапитал и кому он полагается

Материнский, или семейный, капитал (МСК) — это денежный сертификат от государства для поддержки семей с детьми. Программа действует с 2007 года и должна была завершиться в конце 2026 года. Однако правительство собирается продлить её до 2030 года включительно.

Размер материнского капитала в 2025 году

Сумма сертификата зависит от количества детей, а также даты их рождения или усыновления. Маткапитал индексируется: если семья не потратит его сразу, 1 февраля следующего года он увеличится. Например, в 2025 году государство добавит 7,3% к остатку денег, а в 2026 году — ещё 4,5%.

Рассмотрим на примерах:

Как можно использовать маткапитал

Есть несколько вариантов использовать сертификат. Например, купить жильё или оплатить образование ребёнку. При этом сумму можно распределить между разными направлениями или потратить на что-то одно.

Какое жильё можно купить в ипотеку с маткапиталом

Сертификат используют, чтобы улучшить жилищные условия. Например, приобрести жильё в собственность, если семья живёт в арендованном, или увеличить площадь имеющейся недвижимости.

Вот основные требования к недвижимости:

• находится в любом регионе РФ, не обязательно там же, где выдали сертификат,
• пригодна для проживания и прописки: не получится купить сарай, гараж или апартаменты,
• не является ветхой или аварийной.

Способы использования материнского капитала для погашения ипотеки

С 15 апреля 2020 года маткапитал можно использовать, чтобы оплатить первоначальный взнос, погасить основной долг и проценты по ипотеке. Рассмотрим каждый вариант подробнее.

Способ № 1. Оплатить первоначальный взнос

Первоначальный взнос обычно составляет от 10 до 30% от стоимости недвижимости. Даже если маткапитала достаточно, банк может попросить внести часть суммы собственными накоплениями, чтобы убедиться в платёжеспособности заёмщика.

Особенности использования маткапитала в качестве ПВ:

• подходит для покупки готового и строящегося жилья, новостроек и вторички, загородной недвижимости на садовом участке или выделенном под ИЖС;
• можно воспользоваться сразу после появления ребёнка, не нужно ждать три года;
• совместим с другими льготными программами господдержки, например, Семейной или Дальневосточной ипотекой.

Рассмотрим по шагам, как использовать маткапитал в качестве первоначального взноса.

Шаг 1. Получите справку об остатке маткапитала. Если владелец сертификата не использовал деньги, то для оформления ипотеки достаточно обычной выписки об остатке суммы. Если субсидию индексировали или её часть потратили, то понадобится расширенная выписка. В ней укажут всю информацию об изменениях маткапитала.

Быстрее всего получить документ онлайн. Чтобы оформить справку на портале Госуслуг, следуйте инструкции:

1. Зайдите в «Справки и выписки».
2. Найдите раздел «Льготы и выплаты».
3. Нажмите на «Выписку об остатке и расходовании материнского капитала».

Также за пару кликов можно оформить справку на сайте Социального фонда России:

1. Зайдите в личный кабинет.
2. Спуститесь вниз, до раздела «Материнский капитал».
3. Выберите пункт «Заказать справку о выдаче государственного сертификата на МСК».

Чтобы получить бумажную выписку, владельцу сертификата следует обратиться в МФЦ или Социальный фонд России лично. Понадобится паспорт РФ и СНИЛС. Справку выдадут в день обращения.

Шаг 2. Рассчитайте ипотеку и подайте заявку. Воспользуйтесь ипотечным калькулятором М2, чтобы рассчитать условия кредита с использованием маткапитала. Меняйте срок и сумму ипотеки, стоимость и тип недвижимости — условия ипотеки в банках-партнёрах будут автоматически изменяться в зависимости от установленных критериев.

Шаг 3. Выберите недвижимость и подайте заявление на распоряжение маткапиталом. Социальный фонд должен одобрить сделку. Заявления принимают в Социальном фонде России или МФЦ, а также онлайн на портале Госуслуг и на сайте СФР. Ответ придёт в течение 10 рабочих дней.

Если заявление одобрят, деньги придут за пять рабочих дней. Сумма поступит на счёт в банке, который вы откроете по ипотечному договору, и спишется в счёт погашения кредита.

Шаг 4. Предоставьте документы в банк. В течение 90 дней после перечисления денег нужно показать кредитору:

• письмо застройщика или продавца о произведённых расчётах,
• документ, который подтверждает оплату ПВ.

Способ № 2. Досрочно погасить задолженность по ипотеке и оплатить проценты

Ипотечный кредит состоит из основного долга и начисленных процентов. Досрочно погасить ипотеку обычно можно двумя способами:

• сократить срок выплаты кредита, чтобы меньше переплачивать банку,
• уменьшить ежемесячный платёж, чтобы снизить финансовую нагрузку.

Маткапиталом нельзя изменить срок кредитования. Остаётся только второй вариант: сертификат снизит долг, и заёмщик будет платить меньше денег каждый месяц.

Как погасить ипотеку маткапиталом: FAQ

1. Как выделить доли детям и супругу?

В течение полугода после погашения ипотеки, для выплаты которой использовался материнский капитал, надо внести изменения в документы на недвижимость. Обязательно выделить доли детям и супругу. Маткапитал выдаётся семье, а не одному человеку, поэтому нельзя указать собственником только владельца сертификата.

Чтобы вычислить долю на одного ребёнка, сначала нужно рассчитать долю маткапитала от общей стоимости квартиры: 630 380,78 × 100% / 10 000 000 = 6,3%.

Доля маткапитала делится на число членов семьи, в нашем примере — на четверых: 6,3% / 4 = 1,5% от площади недвижимости надо выделить на каждого ребёнка и супруга. Это минимальное значение, можно больше. Учтите, что при продаже квартиры на каждого ребёнка придётся выделить такую же или большую площадь в новом жилье. Это защищает права детей.

2. Что делать в случае отказа банка?

Банк выдаёт кредиты платёжеспособным людям. Чтобы убедиться, что вы справитесь с ежемесячными выплатами, банку нужно больше, чем сертификат на маткапитал. Возможные причины отказа:

• низкие доходы или плохая кредитная история,
• неполный или неверный пакет документов,
• недвижимость не соответствует условиям,
• владелец сертификата лишился права на материнский капитал.

Следует узнать причины и постараться исправить их. После этого обратитесь в банк повторно: иногда между обращениями должно пройти два месяца, но условия у разных банков различаются.

Подавайте заявку на ипотеку на сайте М2. Если что-то пойдёт не по плану и придёт отказ — мы подскажем, как исправить ситуацию.

3. Можно ли маткапиталом погасить ипотеку мужа?

Да, сертификат можно использовать, чтобы погасить ипотеку одного из супругов, даже если её оформили ещё до брака. Тут тоже понадобится выделить доли детям и каждому супругу — это обязательное условие при оплате ипотеки маткапиталом.

Что важно запомнить

• Сертификат можно использовать для погашения ипотеки сразу после появления ребёнка в семье.
• В ипотеку с маткапиталом можно купить разное жильё, но недвижимость должна находиться в РФ, быть жилой и в хорошем состоянии.
• Маткапитал подходит в качестве первоначального взноса, а также для погашения процентов и тела ипотечного кредита.
• Чтобы использовать сертификат для погашения ипотеки, нужно соблюдать последовательность действий: получить одобрение ипотеки, оформить сделку, подать заявку в Социальный фонд.
• Менеджеры М2 помогут оформить ипотеку с маткапиталом. Они подберут подходящее жильё, помогут собрать документы и подадут заявку в банк.