Сначала разберемся с терминами:
ипотечные каникулы — регулируются законом № 353-ФЗ, длятся не больше шести месяцев и нужны, чтобы помочь людям, которые временно не могут платить ипотеку за единственное жилье;
кредитные каникулы — регулировались законом № 106-ФЗ, позволяли получить отсрочку по платежам за автокредит, потребительский кредит, ипотеку. С конца 2020 года новые заявки на кредитные каникулы не принимаются;
реструктуризация, банковские кредитные каникулы, просто каникулы и любые другие созвучные названия — банковская услуга по отсрочке платежей или изменению сроков и суммы, которая не регулируется отдельным законом. Каждый банк может устанавливать свои условия.
Если решите воспользоваться ипотечными каникулами, смотрите за тем, какую программу берете — ту, что регулируется законом, или внутреннюю банковскую, хотя формально называться они могут одинаково. Можно думать о госпрограмме, а подписывать документы под банковскую и затем столкнуться с тем, что вместо шести месяцев срок ипотеки увеличился на три года, а переплата выросла на несколько миллионов.
В этой статье мы говорим об ипотечных каникулах по программе господдержки.
Уйти на каникулы могут люди в трудной жизненной ситуации
Итак, в 2019 году президент подписал закон об ипотечных каникулах для людей, которые попали в трудную жизненную ситуацию:
потеряли работу и встали на учет в службу занятости;
потеряли 30% дохода и больше, при этом платеж по ипотеке — половина всего заработка или больше;
находятся на больничном больше двух месяцев подряд;
получили инвалидность первой или второй группы;
стали содержать больше иждивенцев — людей, которые не могут сами себя обеспечивать, например детей или пожилых родителей. При этом доходы снизились на 20%, а платеж по ипотеке составляет больше 40% всего дохода.
Людям в трудной ситуации каникулы положены по закону. Это значит, что банки не могут отказать в оформлении ипотечных каникул или выдвигать дополнительные условия.
Банки не могут отказать в ипотечных каникулах или выдвигать дополнительные условия.
Кроме критериев трудной жизненной ситуации, в законе прописаны условия по жилью и ипотеке:
жилье должно быть единственным — это может быть квартира, комната или дом. Банк проверит это в Росреестре, поэтому сжульничать не получится;
сумма кредита не превышает 15 млн рублей;
ипотечные каникулы оформляются впервые — их вообще можно взять только один раз.
При этом неважно, когда человек оформил ипотеку — до принятия закона или после. Если он подходит под условия, то может смело обращаться в банк.
Заемщик сам решает, взять отсрочку или уменьшить платеж
Ипотечные каникулы — это время, когда можно получить передышку, а не скидку на ипотеку. Это значит, что сумма долга не уменьшится, а платежи никуда не денутся — их нужно будет внести, но позже. По закону банк увеличит срок кредита как раз на время ипотечных каникул.
По графику платежей Ольга должна выплатить ипотеку в январе 2025 года. Она взяла ипотечные каникулы на шесть месяцев и теперь закроет кредит в июле 2026 года.
Если заемщик хочет, он может выйти с каникул раньше, например не через шесть месяцев, а через три. Или не отказываться от платежа полностью, а уменьшить его сумму, допустим, с 60 000 рублей до 30 000. Или уйти на каникулы не прямо сейчас, а через месяц. В любом случае решать заемщику, а не банку.
Еще ипотечные каникулы никак не влияют на кредитную историю человека: запись о каникулах появится, но кредитный рейтинг от этого не изменится. Также банки не могут во время каникул забрать квартиру за неуплату долга и, тем более, считать, что человек просрочил платежи, поэтому начислять неустойку они тоже не вправе.
Каникулы — это не просрочка, а отсрочка.
Банк не может отказать в каникулах без объяснения причин
Чтобы воспользоваться ипотечными каникулами, нужно обратиться в банк с заявлением и документами, которые подтвердят право на отсрочку платежей.
Единой формы заявления нет, как его написать — подскажут в банке. Обязательно нужно указать причину трудной жизненной ситуации, например потерю работы, и вид каникул — полная отсрочка или уменьшение платежа.
Для каждой причины есть конкретная справка, которая ее подтверждает:
потеряли работу — выписка с биржи труда о регистрации в качестве безработного;
снизился доход — справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
находитесь на больничном больше двух месяцев — лист нетрудоспособности;
получили инвалидность — справка об установлении инвалидности;
стало больше иждивенцев — справка 2-НДФЛ и свидетельство о рождении, усыновлении или акт органа опеки об установлении попечительства;
Кроме того, во всех случаях понадобится выписка из ЕГРН — ее можно получить на Госуслугах.
Требовать какие-то еще документы банк не может.
В течение пяти дней после подачи заявления и документов банк должен дать ответ. Если ответ положительный, банк представит новый график платежей, если отрицательный — объяснит почему.
Указывать причину отказа положено по закону. Раньше банки могли отказать без объяснения причин, а взамен предложить свои внутренние ипотечные каникулы на менее выгодных условиях, теперь же им приходится объяснять свое решение.
Например, банк может отказать, если заемщик не подходит под требования закона. После окончания ипотечных каникул всё становится как было: заемщик вносит платежи по ипотеке, но общий срок кредита увеличивается.
Список использованных источников
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция) // СПС КонсультантПлюс.
Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» // Гарант.
Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика"// Гарант.
